Ce înseamnă refinanțarea unui credit și când merită făcută. Ghid complet despre costuri, avantaje și riscuri

În ultimii ani, refinanțarea a devenit una dintre cele mai folosite soluții pentru creditele aflate în derulare. Creșterea și fluctuațiile dobânzilor au făcut ca mulți consumatori să caute variante pentru reducerea presiunii asupra bugetului.

Banca Națională a României și instituțiile de protecție a consumatorilor recomandă însă analizarea atentă a costului total al unui împrumut, nu doar a ratei lunare.

Ce înseamnă refinanțarea unui credit

Refinanțarea înseamnă înlocuirea unui credit existent cu unul nou, în condiții diferite. Noul credit poate fi acordat de aceeași bancă sau de o altă instituție financiară. Suma obținută este folosită pentru stingerea obligației existente, iar clientul începe un nou contract de creditare.

În practică, refinanțarea poate avea mai multe obiective. Poate reduce rata lunară, poate modifica perioada de rambursare sau poate transforma mai multe credite într-un singur împrumut. În anumite situații poate include și o sumă suplimentară de bani.

Când este recomandată refinanțarea

Nu orice refinanțare este automat avantajoasă. Dar există situații în care aceasta poate avea o logică economică. Prima situație apare atunci când condițiile pieței se modifică semnificativ și apar dobânzi mai mici decât cele existente la momentul contractării creditului.

A doua situație apare atunci când rata lunară a devenit dificil de susținut. Costul vieții este tot mai mare, banii încep să nu mai ajungă, iar o rată la bancă ce acum câțiva ani părea că se încadrează perfect în cheltuielile lunare acum este mai degrabă o povară greu de dus.

Mai există și cazul persoanelor care au acumulat mai multe credite și vor o administrare mai simplă a obligațiilor financiare.

În ultimii ani, numeroși consumatori s-au adresat Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) pentru soluții legate de reducerea costurilor unor credite și restructurarea obligațiilor financiare.

Avantajele unei refinanțări

Cel mai vizibil avantaj este reducerea presiunii lunare asupra bugetului. Dacă rata scade cu câteva sute de lei, diferența poate conta mult pentru o familie. Refinanțarea poate simplifica și administrarea datoriilor. În locul mai multor rate lunare, persoana poate avea un singur contract și o singură scadență.

Pentru unele persoane apare și avantajul predictibilității. Trecerea de la anumite condiții variabile la unele fixe poate aduce mai mult control asupra cheltuielilor.

Dae există și un beneficiu mai puțin discutat. Uneori refinanțarea oferă un mic respiro psihologic. O singură rată poate părea mai ușor de gestionat decât patru obligații separate, de exemplu.

Unde apare capcana

Aici începe partea care trebuie analizată foarte atent. Mulți oameni se uită exclusiv la valoarea ratei lunare. Dar problema este că rata mai mică nu înseamnă automat credit mai ieftin.

Să presupunem că o persoană mai avea de plătit cinci ani pentru un credit. Acesta este refinanțat pe o perioadă de zece ani. Rata poate scădea considerabil, însă suma totală plătită până la final poate deveni mai mare. Acesta este unul dintre cele mai frecvente riscuri. Se economisește astăzi, dar costul total crește în timp.

Presupunem următorul scenariu: un credit inițial de 5.000 de euro, luat pe o perioadă inițială de 5 ani (60 lde uni). Dobândă fixă este de 9% pe an, iar rată lunară de aproximativ de 104 euro. Persoana a plătit deja 2 ani și jumătate (30 luni). După jumătatea perioadei, persoana nu mai are de rambursat 2.500 de euro, cum cred mulți. Asta pentru că o parte din ratele inițiale au mers către dobândă. În acest exemplu, soldul rămas ar fi aproximativ 2.780 euro.

De aici începe refinanțarea. Un scenariu ar fi că dobânda e mai bună, iar perioada rămâne aceeași. Persoana găsește o refinanțare cu dobândă de 7% pe o perioadă de 30 de luni. Noua rată ar fi de aproximativ 101 euro/lună. Totalul de plată până la final ar fi de aproximativ 3.037 de euro. În acest caz, diferența față de creditul vechi nu este uriașă lunar, însă costul total scade. Acesta este scenariul pe care majoritatea oamenilor îl caută. Ratele sunt similare, dar costul total e mai mic.

Însă cei mai mulți care caută o astfel de soluție găsesc, în schimb, altceva. Asta pentru că apelează la refinanțare fiind constrânși, din cauza incapacității de a mai susține plățile lunare.

Scenarii mai puțin avantajoase

Și aici vedem un alt scenariu. O rată mai mică, dar pe o perioadă mai mare. Persoana spune „Nu mă interesează atât costul total. Vreau o rată mai ușor de suportat”. Noua refinanțare vine cu dobândă de 7%, dar pe o perioadă de 60 luni. Astfel, noua rată scade la aproximativ 55 de euro/lună, dar totalul de plată ajunge la aproximativ 3.302 de euro.

Aici apare paradoxul. Rata aproape s-a înjumătățit, de la 104 la 55 de euro. Asta sună excelent, dar costul total crește față de varianta cu 30 de luni. Persoana câștigă confort lunar, dar pierde bani pe termen lung.

Un alt scenariu, chiar mai puțin plăcut, este când dobânda e și mai mare, iar perioada crește, de asemenea. Să presupunem că persoana are probleme financiare sau un istoric mai slab și primește o refinanțare a creditului cu dobândă de 11% pe o perioadă de 60 de luni. Noua rată este de aproximativ 60 de euro/lună, dar totalul de plată ajunge la aproximativ 3.625 de euro. Aici apare una dintre capcanele cele mai întâlnite. Clientul vede „Rata mea a scăzut de la 104 la 60 euro”. Dar observă mai greu că va continua să plătească încă 5 ani și costul total va crește. Acesta este motivul pentru care BNR, ANPC și specialiștii în educație financiară insistă asupra DAE și asupra sumei totale rambursate, nu doar asupra ratei lunare.

Costuri suplimentare ce pot apărea

Mulți cred că refinanțarea înseamnă doar semnarea unui nou contract. În realitate, pot apărea costuri suplimentare. La anumite credite pot exista comisioane administrative sau costuri de analiză a dosarului. În cazul refinanțărilor ipotecare pot apărea cheltuieli pentru evaluarea proprietății, taxe notariale sau costuri legate de garanții.

Există și costuri indirecte care nu sunt observate imediat. Prelungirea perioadei de rambursare poate însemna plata unei dobânzi pentru mai mulți ani. În economie, costurile mici repetate suficient de mult timp au obiceiul să devină costuri mari.

Specialiștii în educație financiară avertizează că refinanțarea poate deveni problematică atunci când este folosită doar pentru acces rapid la bani suplimentari. Există situații în care oamenii refinanțează un credit, obțin o sumă în plus și apoi repetă procesul după câțiva ani. Datoria inițială nu dispare cu adevărat, ci se transformă și uneori se prelungește.

În plus, mai există și un risc psihologic. Reducerea ratei poate crea impresia falsă că situația financiară s-a îmbunătățit radical. În realitate, obligația poate continua pentru o perioadă mai lungă.

Ce trebuie verificat înainte de semnare

Autoritățile și specialiștii în protecția consumatorilor recomandă analizarea costului total al creditului și a tuturor condițiilor contractuale. Dobânda anuală efectivă, cunoscută drept DAE, oferă una dintre cele mai clare imagini asupra costului real.

Trebuie analizată și suma totală rambursată până la finalul creditului. Două credite pot avea rate lunare apropiate și costuri finale foarte diferite. În domeniul financiar există o regulă simplă: o rată mai mică nu este întotdeauna o afacere mai bună.