Ce înseamnă avansul la credit și de ce poate schimba costul împrumutului. Suma plătită la început influențează rata lunară

Banca finanțează doar diferența rămasă după plata avansului. Dacă o locuință costă 100.000 de euro, iar avansul este de 15%, cumpărătorul trebuie să achite 15.000 de euro din fonduri proprii. Restul de 85.000 de euro poate fi finanțat prin credit.

Deși pare o simplă formalitate, avansul influențează puternic costul împrumutului și șansele de aprobare.

Instituțiile de credit solicită avans pentru a reduce riscul finanțării. Atunci când cumpărătorul contribuie cu bani proprii, banca consideră că acesta este mai implicat în tranzacție și prezintă un risc mai redus de neplată. În plus, avansul oferă o plasă de siguranță în cazul în care valoarea locuinței scade.

Practic, banca nu dorește să finanțeze integral o proprietate care s-ar putea deprecia în viitor. Acesta este motivul pentru care creditele cu avans zero sunt extrem de rare pe piața bancară.

Cât este avansul minim

Nivelul avansului diferă în funcție de tipul creditului și de profilul clientului, conform BNR. În cazul creditelor ipotecare standard, avansul minim este de regulă 15% din valoarea locuinței. Dar pentru anumite categorii de clienți sau produse bancare, procentul poate fi mai mare.

De asemenea, dacă locuința este cumpărată într-o altă monedă decât cea în care clientul își încasează veniturile, cerințele privind avansul pot crește. Băncile analizează permanent gradul de risc și stabilesc condițiile în funcție de reglementările în vigoare și de politica internă.

Cum influențează avansul rata lunară

Mulți cumpărători se concentrează exclusiv pe procentul minim solicitat de bancă. În realitate, un avans mai mare poate reduce semnificativ costul total al creditului. Să presupunem că o persoană cumpără o locuință de 100.000 de euro. Dacă achită un avans de 15%, va avea nevoie de un credit de 85.000 de euro.

Dar, dacă dispune de un avans de 30%, împrumutul scade la 70.000 de euro. Diferența de 15.000 de euro se traduce prin rate lunare mai mici și prin dobânzi totale mai reduse pe întreaga perioadă de rambursare.

Cu cât suma împrumutată este mai mică, cu atât costul final al creditului scade.

Avans minim sau avans mare?

Mulți cumpărători aleg avansul minim pentru a păstra o rezervă financiară. Această strategie poate fi utilă atunci când familia are nevoie de bani pentru renovări, mobilare sau cheltuieli neprevăzute. Dar pe de altă parte, persoanele care dispun de economii consistente preferă uneori să plătească un avans mai mare.

Avantajele sunt evidente. Creditul este mai mic, ratele sunt mai reduse, dobânda totală plătită băncii scade.

Există însă și un risc. Dacă toate economiile sunt folosite pentru avans, familia poate rămâne fără un fond de rezervă pentru situații neprevăzute. Specialiștii recomandă găsirea unui echilibru între valoarea avansului și menținerea unei rezerve financiare.

Cum se formează avansul

În cele mai multe cazuri, avansul provine din economiile personale. Unele persoane strâng bani timp de mai mulți ani înainte de achiziție. Altele folosesc economii comune ale familiei sau sume obținute din vânzarea unei alte proprietăți.

Băncile verifică de regulă proveniența fondurilor și solicită documente justificative pentru sumele utilizate. Scopul este respectarea regulilor privind transparența financiară și prevenirea spălării banilor.

Cât de mult schimbă lucrurile un avans mai mare

Să luăm cazul unei locuințe care costă 500.000 de lei. Cu un avans de 15%, cumpărătorul trebuie să achite 75.000 de lei din fonduri proprii. Banca poate finanța diferența de 425.000 de lei.

Dacă aceeași persoană dispune de un avans de 25%, contribuția proprie crește la 125.000 de lei. În acest caz, creditul scade la 375.000 de lei. Diferența de 50.000 de lei înseamnă rate mai mici și costuri totale mai reduse pe întreaga perioadă a împrumutului.

Pentru a înțelege mai bine importanța avansului, să presupunem că împrumutul de 375.000 de lei este contractat pe 20 de ani, cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de aproximativ 7%. În acest scenariu, rata lunară ar fi de aproximativ 2.900 de lei. La finalul perioadei de creditare, suma totală rambursată către bancă ar depăși 695.000 de lei, ceea ce înseamnă că dobânzile și costurile asociate ar însuma aproximativ 320.000 de lei. Dacă aceeași persoană ar fi ales un avans mai mic și un credit de 425.000 de lei, rata lunară ar fi crescut la aproximativ 3.300 de lei, iar suma totală rambursată ar depăși 788.000 de lei. Diferența este de aproape 400 de lei pe lună și aproximativ 93.000 de lei pe întreaga perioadă de creditare.

Exemplul arată de ce un avans mai consistent poate reduce atât povara lunară, cât și suma totală plătită băncii pe termen lung.

Mențiune importantă: cifrele sunt orientative și depind de dobândă, DAE, comisioane și condițiile concrete oferite de fiecare bancă. Structura calcului însă rămâne aceeași.

Primul pas către o locuință

Avansul este una dintre cele mai importante componente ale unui credit. El reprezintă dovada că viitorul proprietar participă cu resurse proprii la achiziție și reduce riscul pentru bancă. În același timp, valoarea avansului influențează direct suma împrumutată, nivelul ratelor și costul total al finanțării.

Pentru cei care își doresc o locuință, strângerea avansului este adesea cel mai dificil pas. Odată depășit acest prag, accesul la finanțare devine mult mai ușor, iar șansele de aprobare a creditului cresc considerabil.