Cardul multi-currency, soluția optimă pentru vacanțele peste hotare. Cum funcționează și cum te ajută să reduci costurile de schimb valutar

Românii care călătoresc mult, în vacanțe sau spre noua țară adoptivă, au nevoie de un produs bancar care să le scadă cheltuielile cu schimbul valutar. Cardul multi-currency poate fi răspunsul optim.

Până acum, cheltuirea de bani în altă țară avea câteva metode. Prima – cea clasică și veche de când lumea – presupune plecare de acasă cu moneda țării respective. Sau cu monedă forte care va fi schimbată în moneda locală.

A doua metodă este retragerea de numerar de la primul bancomat întâlnit. A treia metodă este plata direct cu cardul, în speranța unui curs mai avantajos și a unor comisioane mici.

Acum, metoda a patra este și cea mai profitabilă: cardul multi-currency. Conversia are loc la un curs avantajos, mult mai bun decât permite casa de schimb, comisionul de retragere de la ATM sau cheltuirea de pe cardul în lei.

Ce sunt cardurile multi-currency

Cardul multi-currency permite utilizatorului să dețină mai multe conturi, în monede diferite decât moneda principală a cardului. Astfel, în afară de contul în lei, mai poți avea și un cont în euro, să zicem. Astfel, într-o țară ce utilizează euro, la efectuarea unei plăți cu cardul vor fi luați banii din contul în euro.

Cardurile nu se numesc „multi-currency” degeaba. Exemplul de mai sus a fost doar unul ”bi-currency”! Însă, cardurile multi- au cu mult mai multe monede. Astfel, același card de debit poate fi folosit atât în România, cât și în altă țară, mai ales într-una ce folosește o monedă națională în care poți crea cont. Astfel, costul unei vacanțe se reduce prin eliminarea unor pierderi cauzate de schimbul valutar dezavantajos.

Un asemenea card permite să ai în buzunar propria ta casă de schimb. Iar cursul este cu siguranță mult mai bun decât orice oficiu de exchange. Tot ce ai de făcut este să schimbi din lei în moneda țării vizitate și apoi să plătești cu cardul.

Mecanismul din spate

Pentru a putea avea moneda țării în care se face plata, trebuie să ai bani în contul aferent. De exemplu, în Cehia este bine să convertești o sumă din lei românești în coroane cehești. Astfel, la plata cu cardul, se vor lua banii din contul în coroane. Însă, dacă acel cont este gol, banii se vor lua din alt cont, iar rata de conversie poate să fie una dezavantajoasă. Asta trebuie verificat cu banca, pentru că aceste condiții diferă de la un emitent la altul.

Cardul nu îți limitează călătoriile. Poți merge și în alte țări, chiar dacă monedele lor naționale nu se află în oferta băncii tale. Dacă nu sunt țări aflate sub sancțiuni internaționale, poți plăti cu cardul tău, iar banii vor fi luați din conturile în care ai bani.

Exprimarea de mai sus nu este una eronată: „conturile”. Pentru că poți plăti cu cardul, chiar dacă suma necesară acoperirii plății este răspândită prin mai multe conturi. Banca va extrage banii din acele conturi, pentru a reconstitui suma cerută de banca vânzătorului. De regulă, acestea sunt cazuri rare, pentru că oamenii își țin banii cam la un loc. Adică: în puține conturi.

Atenție însă la comisioanele care pot fi practicate la plățile în monede care nu sunt acoperite. Banca știe foarte bine care îi sunt monedele din ofertă. Ți-a dat deja posibilitatea de a schimba la un curs bun și de a plăti ca un localnic. Însă, plata într-o monedă neacoperită de oferta băncii poate avea un comision usturător, aplicat unui curs deja foarte dezavantajos.

Care sunt caracteristicile – ce contează

Primul lucru la care ne uităm este numărul de monede în care poți schimba banii. Dacă banca este una românească, contul în lei este oferit automat. Însă, în multe cazuri de bănci sau fin-tech-uri străine, leul nu se află în ofertă. Asta nu înseamnă că produsul trebuie descalificat, doar că introduce o variabilă suplimentară: schimbul din lei în euro sau dolari, înainte de transferul către acel card. Apoi, conversia din moneda forte în moneda dorită.

Vorbim despre bani, deci cursul de schimb este un element fundamental. Doar acesta este motivul principal pentru care există acest tip de produs bancar! Consultă cursul de schimb în aplicație sau pe site-ul băncii, pentru a vedea care card îți oferă cel mai bun curs.

Atenție la comisioane! Consultă lista de taxe a băncii, pentru a vedea exact dacă este un comision de administrare mare. Totuși, vorbim despre un card pentru vacanțe, care nu ar trebui să fie un produs prohibitiv. Dacă „mănâncă” mai mulți bani decât îți economisește – atunci, nu merită.

Dincolo de comisionul de administrare, e bine să fii în temă cu alte comisioane și taxe ce pot să apară. De exemplu, unele bănci practică un comision aplicat cursului de schimb pentru tranzacțiile din week-end. Alte bănci taxează încasările sau expedierile de bani, uneori în funcție de sursa banilor (dintr-un alt card, dintr-un cont etc).

Unele bănci pot lăsa clienții să retragă bani la bancomate, fără comision, în anumite limite lunare. Ar fi bine să știi care sunt aceste limite – sau dacă această facilitate există – înainte de a pleca cu cardul din țară.

Pentru cine contează, unele bănci pot oferi doar carduri virtuale, în timp ce altele pot lansa și carduri fizice. Emiterea cardului de plastic poate costa.

Nu în ultimul rând, unele carduri pot avea anumite beneficii suplimentare. Poți avea asigurări de călătorie, cash-back, reduceri, acces în lounge-urile unor aeroporturi etc.

Care sunt cardurile emise de băncile românești

Salt Bank este banca ce pare că a apărut special pentru a lansa un asemenea card. Singurul card din oferta băncii este cel multi-currency. Deschiderea și administrarea contului sunt gratuite. Se pot crea conturi în:

Istoria băncii este un pic complexă. Înființată în 1998 ca Romanian International Bank (RIB), a fost transformată în Idea Bank în 2015 (după achiziția de grupul polonez Getin Holding). În 2021, Banca Transilvania a cumpărat Idea Bank, dar pe care nu a înglobat-o în operațiunile sale. În 2024 a rebranduit-o în Salt Bank.

CEC Bank oferă un card multi-currency. Poate părea surprinzător, pentru bătrâna bancă, de regulă orientată către clienți de vârsta a treia. Deschiderea și administrarea sunt gratuite. Poți deține conturi în 10 monede: lei românești, euro, dolari americani (USD), lire sterline (GBP), franci elvețieni (CHF), coroane daneze (DKK), coroane suedeze (SEK), forinți maghiari (HUF), zloți polonezi (PLN) și dolari canadieni (CAD).

BRD este nou venit pe această piață. Însă, cardul BRD permite doar patru monede: lei românești, euro, dolari americani (USD) și lire sterline (GBP).

BCR permite doar deținerea de conturi, nu și utilizarea la plata cu cardul. Produsul bancar este unul „multi-currency” doar din punctul de vedere al conturilor. Însă, la plata cu cardul, banii nu vor fi luați din contul monedei țării respective, chiar dacă ai bani în cont. Totul depinde de modul în care doriți să utilizați cardul. BCR permite încasarea de bani în contul în moneda respectivă, dar nu și plata cu cardul în acea monedă.

Tot la această categorie poate să intre cardul emis de brokerul român XTB. Totuși, are un caracter ceva mai restrictiv, fiind destinat doar clienților XTB.

Ce carduri străine își mai pot face românii

În afară de produsele din țară, românii mai pot obține asemenea carduri de la bănci sau fin-tech-uri din alte țări. Căutarea poate fi una extinsă, pentru că multe instituții bancare au în portofoliul lor acest tip de produs. Atenție însă la faptul că nu toate băncile permit cetățenilor români, rezidenți în România, să contracteze produse lor bancare.

Alte bănci permit obținerea unui card, dar cu limitări care fac practic imposibilă utilizarea lui. De exemplu: Bunq. Permite obținerea unui card, însă nu poți crea alte conturi decât cel inițial, în euro.

Monese oferă un card, însă permite doar trei monede: lei, euro și lire sterline. Este practic inutil călătorilor în afara zonei euro sau a spațiului britanic.

Un produs cunoscut care a prins pe piața românească este cardul Revolut. Cu mai multe paliere tarifare ce au taxe lunare diferite, acest card permite conturi în 38 de monede.

Wise este un serviciu oferit de o firmă britanică specializată în transferul de bani, care are un card ce oferă gratuit deținerea a 48 de monede. Conversia este comisionată și poate oferi rate finale de schimb mai dezavantajoase decât concurența.

Western Union este un brand cunoscut românilor. Divizia de digital banking oferă un card cu două planuri tarifare. Cel gratuit permite doar conturi în lei și euro, iar cel cu plată acoperă încă 12 monede. Comisioanele și cursul sunt dezavantajoase, însă oferă card Visa Platinum încă de la planul gratuit. În plus, se folosește eficient un pic altfel. Poți beneficia de rețeaua de oficii Western Union pentru a-ți trimite, acolo, bani de pe card. Adică tu – ție. Ridici de la ghișeu bani în moneda locală, conversia în acest mecanism fiind avantajoasă. Este o soluție bună, dacă chiar ai nevoie de cash.

Zen este o bancă poloneză ce permite românilor să creeze carduri, ce acoperă 36 de monede. Are o serie de avantaje precum cashback și acumularea unor puncte ce pot fi convertite în bani.

Piața externă este vastă, chiar dacă ne rezumăm doar la emitenții ce acoperă și România. Mai merită menționate: Trading 212, Payset, Dukascopy, The Kingdom Bank, Paysera, Satchel, iCard, Genome, Bilder, Krak și AstroPay.

Nouă nișă a pieței

Cardurile multi-currency au devenit o nișă a pieței cardurilor. Însă, băncile nu își prezintă clientela în mod segmentat, încât să se poată observa un procent clar de asemenea carduri. CEC Bank nu face asemenea prezentări, iar BRD abia a lansat pe piață propriul produs, în noiembrie anul trecut.

Statistica mai clară este a Salt Bank, care are doar acest tip de card: 724.000 de clienți la finalul anului 2025.