Noua regulă privind scorul de credit ar putea crește accesul la credite pentru milioane de chiriași în SUA. Chiria ar putea fi luată în calcul la evaluarea creditului

Printr-o modificare a regulamentului, finalizată luna trecută, giganții ipotecari administrați de guvern, Fannie Mae și Freddie Mac, au anunțat că vor accepta credite ipotecare garantate. Acestea vor fi acordate pe baza unui model de scor de credit care ia în considerare și plata la timp a chiriei.

În plus, compania afirmă că această abordare îmbunătățește predicția riscului prin identificarea a până la 11% mai multe cazuri de neplată în intervalele de scor cele mai riscante. Astfel, se reduce semnificativ rata neplăților viitoare.

Schimbarea „ar putea face diferența pentru o parte mică, dar în creștere, a debitorilor. Adică freelanceri, gospodării cu persoane care desfășoară activități independente. Dar și lucrători temporari sau tineri și imigranți cu un flux de numerar bun și fiabil. Însă, cu un dosar de credit subțire. Probabil că sunt calificați în ansamblu, dar nu pe hârtie, în cadrul sistemului actual rigid și învechit”, spune Jake Krimmel, economist senior, potrivit Nypost.

California, Colorado și New York au adoptat modificarea

Fannie și Freddie achiziționează credite ipotecare întregi de la instituțiile de credit ipotecar. Ulterior, ei le transformă în titluri de valoare destinate investitorilor. Regulile pe care le stabilesc pentru creditele „conforme” eligibile au o influență majoră asupra pieței.

Directorul Agenției Federale de Finanțare a Locuințelor din SUA, William Pulte, a anunțat extinderea un program pilot în acest sens. Scopul este acela de a permite instituțiilor de credit ipotecar să utilizeze ratingurile VantageScore pentru a evalua bonitatea debitorilor, în plus față de sau în locul scorurilor FICO tradiționale.

Anul trecut, doar aproximativ 13% dintre chiriași au beneficiat de includerea istoricului pozitiv de plată a chiriei în rapoartele lor de credit. California, Colorado și New York au adoptat deja programe de raportare a chiriei. Alte nouă state au luat în considerare adoptarea unei legislații în acest sens.

7,7 milioane de americani ar beneficia de o îmbunătățire a scorului de credit

VantageScore Solutions estimează că aproape 7,7 milioane de americani ar beneficia de o îmbunătățire a scorului de credit. Acest lucru ar fi posibil dacă modelul ar fi implementat la nivel național. De asemenea, consideră că datele ajută la o mai bună previziune a celor care vor intra în incapacitate de plată. Dar și a celor care nu vor face acest lucru.

Scorurile medii de credit ale tinerilor consumatori au crescut cu 67 de puncte. Însă unii au înregistrat o creștere de până la 100 de puncte, a declarat Rikard Bandebo, economistul-șef al VantageScore.

Modelul „le permite debitorilor să demonstreze un comportament financiar responsabil. Un model pe care modelele tradiționale de evaluare a creditului îl ignoră în prezent”, a spus Bandebo.

Într-un studiu realizat de VantageScore pe un eșantion de 600.000 de persoane s-a constatat că aproximativ 10% dintre cei 77 de milioane de chiriași cu relevanță pentru credit din țară ar beneficia de actualizarea scorului de credit. Pentru acești americani, adăugarea istoricului plăților de chirie ar duce la un scor de cel puțin 620. Astfel, vor fi eligibili pentru ipotecă.