Ce este scorul de credit și cum îl îmbunătățești. Greșelile care îl pot distruge rapid, deși îți poate influența viitorul

Scorul de credit reprezintă un indicator statistic utilizat de instituțiile financiare pentru evaluarea riscului de credit al unui client. Acesta este calculat pe baza istoricului de plată, a comportamentului de utilizare a produselor financiare, a nivelului de îndatorare, a vechimii relației de credit și a altor variabile relevante. Scorul nu măsoară venitul sau averea unei persoane, ci probabilitatea ca aceasta să își îndeplinească obligațiile financiare viitoare conform termenelor stabilite contractual

Mai simplu spus, reprezintă o evaluare numerică a modului în care o persoană și-a gestionat obligațiile financiare. Arată probabilitatea ca un client să își plătească la timp datoriile viitoare. Cu alte cuvinte, este o estimare a disciplinei financiare.

În România, datele sunt centralizate prin Biroul de Credit, unde instituțiile financiare transmit informații despre credite, întârzieri sau comportamentul de plată al clienților. Practic, dacă o persoană a avut credite plătite la timp, un comportament financiar stabil și puține probleme, scorul va fi mai ridicat. Dacă apar întârzieri repetate sau datorii restante, evaluarea poate scădea.

Cum se formează scorul de credit

Scorul nu apare peste noapte și nici nu este o notă acordată arbitrar. El se construiește în timp, pe baza istoricului financiar. Sunt mai multe elemente care influențează calculul acestuia. Un factor important îl reprezintă plata la timp a ratelor. Specialiștii din domeniul financiar consideră istoricul de plată unul dintre cele mai importante criterii. Dar contează și numărul creditelor existente. O persoană cu multe împrumuturi active poate fi percepută drept mai expusă riscurilor financiare.

Durata istoricului financiar influențează și ea rezultatul. O persoană care a utilizat responsabil produse financiare timp de mai mulți ani poate inspira mai multă încredere decât cineva fără istoric.

Un alt element important îl reprezintă raportul dintre datoriile existente și limitele disponibile. Cu alte cuvinte, dacă cineva utilizează constant aproape toată limita unui card de credit, acest lucru poate ridica semne de întrebare.

Ce îți poate scădea scorul fără să îți dai seama

Mulți cred că doar neplata unui credit afectează scorul. Realitatea este mai complicată.

Întârzierile repetate la plata ratelor reprezintă una dintre cele mai frecvente cauze ale scăderii scorului. Chiar și întârzieri relativ mici pot avea efecte. Solicitarea multor credite într-un timp scurt poate crea impresia unei presiuni financiare. Băncile pot interpreta acest comportament ca pe un posibil risc.

Folosirea excesivă a cardurilor de credit poate, de asemenea, să influențee negativ evaluarea. La fel, închiderea bruscă a unor credite mai vechi poate avea uneori efecte neașteptate.

Există și situații în care oamenii cred că evită problemele prin lipsa totală a creditelor. Paradoxal, lipsa unui istoric poate îngreuna evaluarea de către bancă. Un client fără istoric financiar este uneori o necunoscută pentru sistem. Iar instituțiile financiare preferă, de regulă, predictibilitatea.

Cum poate fi îmbunătățit scorul de credit

Îmbunătățirea scorului nu este un proces instantaneu. Nu există o soluție miraculoasă și nici un truc care să funcționeze peste noapte. Plata ratelor înainte de termen sau la timp reprezintă primul pas. Stabilitatea contează mai mult decât viteza. Menținerea unui grad rezonabil de îndatorare poate ajuta. Specialiștii recomandă evitarea folosirii integrale a limitelor disponibile pe cardurile de credit.

Solicitarea simultană a mai multor împrumuturi ar trebui evitată. Fiecare verificare nouă poate transmite un semnal suplimentar către sistem.

Monitorizarea periodică a istoricului de credit poate fi utilă. Uneori pot exista erori sau informații care necesită corectare.

Cum arată în practică un scor bun și unul slab

Un scor de credit ridicat poate fi, între 700 și 850 de puncte, în funcție de sistemul de evaluare folosit.

De exemplu, o persoană are un salariu constant și un credit ipotecar contractat în urmă cu șase ani. Ratele au fost plătite întotdeauna la timp. Ea utilizează și un card de credit, însă cheltuie doar aproximativ 20-30% din limita disponibilă și achită sumele regulat. În ultimii ani nu a solicitat numeroase credite și nu are întârzieri înregistrate. Această persoană ar putea obține un scor ridicat, datorită faptului că a făcut plata ratelor fără întârzieri, are un istoric financiar mai lung, un nivel moderat al datoriilor, utilizează responsabil cardurile și are un număr redus de solicitări de credite noi. Într-o astfel de situație, banca poate considera clientul mai puțin riscant. Acesta poate avea șanse mai mari de aprobare și poate primi condiții financiare mai avantajoase.

La polul opus, un scor scăzut poate coborî sub 550 de puncte și poate semnala dificultăți în administrarea obligațiilor financiare.

De exemplu, o persoană a contractat mai multe credite într-o perioadă scurtă. Are două carduri de credit aproape utilizate integral și un credit de consum. În ultimele luni a întârziat plata ratelor de mai multe ori. În plus, a făcut solicitări la mai multe bănci în aceeași perioadă.

Factorii care au dus la scorul scăzut sunt întârzieri repetate la plata ratelor, grad ridicat de îndatorare, utilizarea aproape integrală a limitelor cardurilor, multe solicitări de credite într-un interval scurt și un istoric financiar instabil. Într-un asemenea caz, banca poate considera că există un risc mai mare de neplată. Consecința poate fi respingerea cererii de credit sau acordarea unui împrumut în condiții mai costisitoare.

Trebuie precizat însă că scorul real este calculat pe baza mai multor variabile, iar algoritmul complet folosit de sistemele de evaluare nu este public.

De ce contează un scor bun

Mulți cred că scorul de credit influențează doar aprobarea unui împrumut. În realitate, efectele sunt mai ample. Un scor ridicat poate crește șansele aprobării unui credit ipotecar sau de consum. În anumite situații, poate influența și costul împrumutului. Diferențele pot părea mici la prima vedere. Însă o dobândă mai redusă poate însemna economii importante pe termen lung. Pentru un credit pe 30 de ani, chiar și o diferență redusă a costurilor poate însemna mii de lei economisiți.

Scorul de credit funcționează asemenea unei reputații financiare. Se construiește greu și poate fi afectat rapid. Iar într-o lume în care aproape orice decizie financiară lasă urme digitale, disciplina financiară începe să valoreze aproape la fel de mult ca veniturile.