Românii plătesc printre cele mai mici taxe la cumpărarea unei locuințe prin credit ipotecar. Diferențele față de alte țări

Potrivit unei analize recente, costurile de achiziție în România se situează la aproximativ 1,59% din prețul locuinței, unul dintre cele mai reduse niveluri din Europa. Creditul ipotecar pe 30 de ani rămâne cea mai frecventă alegere a cumpărătorilor români. Însă, există și variante pe termene mai scurte sau mai lungi.

În București, pentru un apartament mediu cu două camere, costurile totale sunt de aproximativ 2.500 de euro. În alte capitale europene acestea pot ajunge la câteva zeci de mii de euro pentru o proprietate similară.

Deși garanția creditului este chiar locuința achiziționată, costul final al finanțării depășește cu mult prețul de vânzare al imobilului. Dobânzile acumulate pe termen lung, alături de comisioane și taxe asociate, cresc semnificativ suma totală plătită de cumpărător.

În București, cea mai mare parte a costurilor de achiziție este reprezentată de onorariile notariale, care se situează, în medie, între 1,5% și 2% din valoarea locuinței. La acestea se adaugă comisionul de acordare a creditului. Acesta variază între zero și aproximativ 190 de euro, precum și costul evaluării imobilului, de regulă cuprins între 100 și 200 de euro. Serviciile de brokeraj de credite sunt, în cele mai multe cazuri, gratuite pentru cumpărător.

Situația diferă considerabil în alte capitale europene, unde costurile de tranzacționare sunt semnificativ mai ridicate. În Sofia, acestea ajung în medie la 3,78% din valoarea proprietății, echivalentul a aproximativ 5.125 de euro. În Budapesta pot urca până la 5,48%, adică aproape 10.000 de euro pentru o locuință similară, potrivit Fwdbv.

Comisioane și taxe: diferențe mari între capitalele europene

Comisioanele pentru acordarea creditului ipotecar variază între zero, în București, Chișinău și Varșovia, și 1,2% din valoarea proprietății în Paris, respectiv 2% în Roma. Costurile de evaluare a proprietății oscilează între zero în Londra. În Viena trece de 1.000 de euro, în funcție de proprietate și bancă.

Serviciile brokerului de credite sunt gratuite în România, Bulgaria, Cehia, Germania, Grecia, Polonia și Ungaria, și pot ajunge la 1%-2% din valoarea locuinței în Spania, 1%-3% în Italia, 3%-4% în Austria. În Amsterdam, pot ajunge la 1.300 și 2.000 de euro.

Ce avans trebuie să aibă cumpărătorul

În România, legislația și regulile bancare impun plata unui avans minim. În cele mai multe cazuri, pentru prima locuință cumpărată, avansul minim este de 15% din valoarea proprietății. Există însă situații în care băncile solicită avansuri mai mari. Acestea pot ajunge la 25%-35%, în funcție de profilul clientului, moneda creditului sau politica instituției financiare.

Pentru un apartament care costă 100.000 de euro, un avans de 15% înseamnă 15.000 de euro plătiți din surse proprii. Banca va finanța restul de 85.000 de euro.

Dobânda reprezintă costul principal al creditului. În cazul creditelor ipotecare acordate în lei, formula utilizată de majoritatea băncilor este: Dobânda = indice de referință + marja fixă a băncii. În prezent, creditele noi sunt calculate în principal folosind IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), publicat trimestrial de Banca Națională a României.

La jumătatea anului 2026, IRCC se situează în jurul valorii de 5,55%, conform datelor oficiale ale BNR. La acest indice se adaugă marja băncii, care poate varia, în general, între 2% și 3%. Astfel, dobânda totală pentru multe credite ipotecare noi se situează în prezent în intervalul 7,5%-9% pe an. În funcție de ofertă și de profilul clientului.