Tinerii ar putea cumpăra locuințe cu un avans de 5%. Ce impact ar avea măsura asupra cumpărătorilor și băncilor

Măsura urmărește să reducă bariera inițială pentru cei care vor să acceseze un credit pentru achiziția unei locuințe. Însă, apar întrebări legate de impactul asupra pieței imobiliare și asupra riscurilor asumate de cumpărători și bănci.

Pentru beneficiarii eligibili, un avans mai mic ar putea însemna acces mai rapid la o locuință, mai ales pentru cei care nu au reușit să economisească sume suficiente pentru un aport inițial mai mare.

Pe de altă parte, specialiștii atrag atenția că reducerea avansului poate muta presiunea către rata lunară, gradul de îndatorare și capacitatea de plată pe termen lung.

Ce efecte ar putea avea măsura asupra băncilor

Analistul economic Dragoș Cabat spune că, dacă măsura s-ar adopta, ar avea un impact și asupra băncilor care dau credite imobiliare și ipotecare.

„Impactul depinde mult de situația în care creditele sunt garantate, că asta contează. Dacă nu sunt, faptul că dai doar 5% probabil că o să crească un pic dobânzile și poate să facă să fie un pic mai stricte și condițiile de creditare. Dar, trebuie avut în vedere că orice credit imobiliar are ca și garanție locuința respectivă. Numai că un avans de doar 5% face ca evaluarea sau creditul pe care-l poate lua tânărul să fie ceva mai mic și va fi obținut ceva mai greu. Asta în condițiile în care are venituri ceva mai bune ca și raport față de rata pe care trebuie să o plătească lunar. De ce? Pentru că acest avans de 5% fiind mai mic în momentul în care tânărul a dat default foarte rapid, banca s-ar putea să nu-și obțină banii înapoi integral pentru casa”, a explicat Dragoș Cabat.

El consideră că efectele unei astfel de măsuri asupra pieței de creditare ar fi, cel mai probabil, limitate. „În general, creditele imobiliare ipotecare având garanția ipotecară, dacă vorbim de credite ipotecare în special, acelea unde o persoană își face credit ca să locuiască cu adevărat în ea nu ca să facă AirBNB etc. Atunci, în general, rata este destul de mică pentru că oamenii nu vor să-și piardă propria casă. Astfel, fac tot posibilul să plătească. Din acest punct de vedere, lucrurile nu s-ar schimba foarte mult. Dar probabil că ar crește rata un pic”, a completat Cabat.

Avansul de 5% în programul „Noua Casă”: ce înseamnă concret

Unul dintre principalele avantaje ale programului Noua Casă este posibilitatea de a cumpăra o locuință cu un avans minim de doar 5%. Pentru mulți tineri, această facilitate reprezintă diferența dintre a continua să plătească chirie și a deveni proprietari.

Concret, pentru o locuință în valoare de 300.000 de lei, avansul minim este de 15.000 de lei. Iar diferența este acoperită prin creditul garantat parțial de stat. Astfel, persoanele care nu au reușit să strângă economii consistente pot accesa mai ușor o finanțare pentru prima locuință.

Principalul beneficiu al unui avans redus este că scurtează perioada de economisire și permite achiziția unei locuințe într-un timp mai scurt. Totuși, această facilitate vine și cu un compromis. Mai exact, valoarea creditului este mai mare. Iar acest lucru se reflectă într-o rată lunară mai ridicată și într-un cost total mai mare al împrumutului pe durata contractului.

Ce avantaje și dezavantaje are avansul de 5%

Pentru mulți, avansul mai mic reprezintă principalul motiv pentru care aleg programul Noua Casă. Acesta oferă acces mai rapid la finanțare și elimină necesitatea unor economii foarte mari.

Printre cele mai importante beneficii se numără:

• suma necesară la început este mai ușor de strâns;
• achiziția locuinței poate fi făcută fără ani întregi de economisire;
• rămân bani pentru mobilarea locuinței, renovări sau alte cheltuieli neprevăzute.

Există însă și câteva dezavantaje de care viitorii proprietari trebuie să țină cont. Pentru că valoarea creditului este mai mare, cresc și ratele lunare. Iar pe întreaga perioadă de rambursare, costurile cu dobânda vor fi mai ridicate. În plus, gradul de îndatorare poate limita accesul la alte împrumuturi pe viitor.

De ce a pierdut „Noua Casă” teren în fața creditelor ipotecare clasice

Mădălina Angheloiu, purtător de cuvânt al Asociației Agenților Imobiliari din România, consideră că reducerea avansului minim la 5% ar putea crește atractivitatea programului „Noua Casă” în rândul celor care vor să acceseze un credit ipotecar. Potrivit ei, nivelul actual al avansului – de 15% – împreună cu dobânzile, procesul mai greoi de aprobare și limitele privind valoarea locuințelor eligibile au făcut ca programul să fie mai puțin competitiv. Asta, în comparație cu ofertele standard ale băncilor.

Ea apreciază că, în aceste condiții, mulți potențiali cumpărători au apelat direct la creditele ipotecare clasice, care puteau fi accesate mai simplu. În opinia sa, o eventuală scădere a avansului la 5% ar putea reprezenta un avantaj pentru tinerii care acum întâmpină dificultăți.

Propunerea legislativă a parcurs deja primii pași birocratici și a primit avize favorabile din partea Consiliului Economic și Social și a Consiliului Legislativ. Pentru a continua traseul parlamentar, inițiativa așteaptă punctul de vedere al Guvernului. Dar și avizul Băncii Naționale a României, al Consiliului Concurenței și al Consiliului Fiscal. Senatul este prima cameră sesizată.

Ce valoare are avansul pentru locuințele achiziționate prin Programul „Noua Casă”

În prezent, programul „Noua Casă” prevede condiții diferite de finanțare. Condițiile sunt stabilite în funcție de prețul locuinței, inclusiv nivelul avansului și procentul de garantare oferit de stat. Astfel, beneficiarii trebuie să respecte anumite praguri. Nivelurile sunt stabilite în funcție de categoria imobilului achiziționat. Adică, de la locuințe cu valori mai mici până la cele mai scumpe.

Programul „Noua Casă” clasifică locuințele în funcție de preț, stabilind cerințe specifice pentru avansul minim și procentul maxim de garantare:

• Locuințe între 70.001 și 140.000 de euro. Se aplică doar pentru locuințe noi, inclusiv cele construite prin programele ANL, cu recepția finalizată în ultimii 5 ani. Avansul minim necesar este de 15%. Iar procentul maxim garantat de stat este de 60%.
  
• Locuințe de până la 70.000 de euro. Acoperă majoritatea imobilelor cumpărate prin program (noi, vechi sau consolidate). Avansul minim este de 5%. Statul garantează 50% din valoarea creditului.

Reducerea avansului minim la programul „Noua Casă” la 5% ar face mult mai ușoară achiziția unei prime locuințe. Cu alte cuvinte, este nevoie de mai puțini bani puși deoparte. Totuși, avansul mai mic nu înseamnă că locuința costă mai puțin, ci doar că împrumuți mai mult de la bancă. Acest lucru se traduce în rate lunare mai mari și dobândă totală mai consistentă pe termen lung.