Statele americane extind creditele pentru studenți după noile plafoane federale. Alternativele vin cu dobânzi și riscuri mai mari

Schimbarea obligă studenții și familiile lor să compare mai atent sursele disponibile pentru finanțarea studiilor. Sprijinul oferit prin programe publice statale nu garantează condiții similare celor din sistemul federal.

Împrumuturile statale seamănă mai mult cu produsele private

Pe măsură ce debitorii se lovesc de noile limite federale privind datoriile pentru studii, ar putea descoperi opțiuni de finanțare dintr-o sursă neașteptată: propriul stat. Dar nu presupuneți că aceste împrumuturi susținute de autorități reprezintă un înlocuitor apropiat pentru împrumuturile federale destinate studenților. Organizațiile pentru protecția consumatorilor spun că împrumuturile statale seamănă mai mult cu cele private și trebuie abordate cu prudență.

„Deși împrumuturile statale pot fi o opțiune importantă pentru unii debitori, studenții ar trebui să înțeleagă compromisurile și riscurile înainte să presupună că sunt echivalente cu împrumuturile federale”, a declarat Tiara Moultrie, cercetătoare la The Century Foundation, un centru de analiză cu orientare de stânga. „Eticheta guvernamentală poate ascunde faptul că împrumuturile statale funcționează mult mai asemănător produselor private de credit.”

Noile limite federale determină extinderea programelor

Statele au propriile oferte de împrumuturi pentru studenți de zeci de ani. Mai multe dintre ele, inclusiv Connecticut, Massachusetts, Minnesota, Pennsylvania și Rhode Island, au luat recent măsuri pentru extinderea ofertelor, anticipând restricțiile suplimentare asupra împrumuturilor federale.

În baza „marii și frumoasei legi” a președintelui Donald Trump, începând cu 1 iulie, noii studenți înscriși la programe postuniversitare au fost supuși unui plafon federal anual de 20.500 de dolari. Cei care urmează programe profesionale în drept, stomatologie sau medicină, printre alte domenii, pot împrumuta până la 50.000 de dolari anual. Anterior, studenții postuniversitari puteau împrumuta atât cât aveau nevoie.

Unele state menționează recentele limite federale în reclamele pentru împrumuturile lor. La începutul acestui an, un grup bipartizan de senatori a prezentat și un proiect de lege care ar permite colegiilor să recomande mai ușor împrumuturile statale pentru studenți. Acestea sunt susținute, de regulă, de agenții guvernamentale sau organizații nonprofit ale statelor.

Susținătorii consumatorilor au afirmat că plafoanele federale ar putea împinge mai mulți debitori către creditori privați precum SoFi și Navient. Schimbările din sectorul creditării statale ar putea redirecționa o parte dintre acești debitori.

Dobânzile pot depăși pragul de 10%

Dobânzile pentru împrumuturile educaționale statale diferă de la un stat la altul. Ele pot depinde și de programul de studii sau de situația debitorului, inclusiv venitul și scorul de credit. Limita superioară a intervalului poate fi destul de ridicată, chiar dacă dobânzile sunt mai mici decât în cazul împrumuturilor private, a declarat Rich Williams, fost secretar adjunct în Departamentul Educației.

„Majoritatea acestor programe sunt finanțate prin vânzări de obligațiuni, nu prin alocări bugetare ale statelor, astfel încât programul trebuie să genereze randamente pentru deținătorii de obligațiuni”, a spus Williams. Dobânzile pentru unele împrumuturi statale destinate studenților pot depăși 10%, potrivit unei analize realizate în iulie de The Century Foundation. În Pennsylvania, de exemplu, dobânzile pot varia între 3,29% și aproape 10,5%, potrivit analizei.

Prin comparație, împrumuturile directe nesubvenționate oferite de Departamentul Educației din SUA studenților postuniversitari și celor din programe profesionale au în prezent o dobândă fixă de 8,07%.

„Știm că noile plafoane federale amenință să limiteze sumele pe care studenții postuniversitari le pot finanța pentru diplome avansate”, a declarat Bethany Yenner, vicepreședintă pentru relații publice, comunicare și marketing în cadrul Pennsylvania Higher Education Assistance Authority, sau PHEAA, organizație care administrează programe statale și federale de sprijin financiar. „Intervenim acolo unde ajutorul federal poate fi insuficient.”

Programele pot fi mai avantajoase pentru unii debitori

Desigur, dobânzile împrumuturilor statale pentru studenți pot fi mult mai mici decât cele ale creditelor private, care pot depăși 20%, potrivit NerdWallet. Unele state, inclusiv Louisiana, oferă împrumuturi pentru studenți destinate în mod special părinților. Aceste credite pot avea dobânzi mai mici decât împrumutul federal Parent PLUS, care are în prezent o dobândă de peste 9%.

Gail daMota, președinta Education Financial Council, o asociație profesională care reprezintă creditorii statali, a declarat că un împrumut educațional oferit la nivel de stat nu va fi cea mai bună opțiune pentru toți studenții. Dar, a spus daMota, „debitorii ar trebui cel puțin să știe că aceste împrumuturi există, să înțeleagă ce oferă și să compare opțiunile, deoarece ar putea fi cea mai accesibilă variantă pentru ei”.

Organizațiile pentru protecția consumatorilor recomandă studenților să utilizeze mai întâi toate formele de sprijin nerambursabil, precum granturile și bursele, înainte să apeleze la împrumuturile federale. Creditele private sau cele susținute de state ar trebui să reprezinte ultima soluție, au spus reprezentanții organizațiilor, deoarece nevoia de a le utiliza indică adesea un nivel prea mare al îndatorării.

Cerințele privind scorul de credit limitează accesul

Debitorii ar putea întâmpina dificultăți în obținerea împrumuturilor statale pentru studenți, a declarat Williams, director pentru relația cu clienții în cadrul Summer, o companie de consultanță pentru împrumuturi studențești. „Unele programe statale impun scoruri de credit ridicate, ceea ce exclude o mare parte dintre debitorii care au cea mai mare nevoie de ajutor”, a spus Williams.

Debitorii au adesea nevoie de un scor de credit de peste 700 pentru a evita cerința unui co-semnatar în cazul unui creditor privat sau statal, a declarat Scott Buchanan, director executiv al Student Loan Servicing Alliance, o asociație profesională a companiilor care administrează împrumuturi pentru studenți. Un co-semnatar este o persoană care poartă aceeași responsabilitate financiară și juridică pentru datorie.

„Cei care au un scor de credit scăzut sau nu au deloc un asemenea istoric vor trebui adesea să găsească pe cineva care să îi ajute prin co-semnarea împrumutului”, a spus Buchanan. În unele cazuri, obținerea unui co-semnatar poate conduce la condiții mai bune, chiar dacă nu este obligatorie. Site-ul unui program statal de împrumuturi pentru studenți din Minnesota precizează, de exemplu, că debitorilor care au un co-semnatar le sunt oferite dobânzi mai mici.

Părinții, bunicii și orice alte persoane care analizează posibilitatea de a deveni co-semnatari ar trebui să înțeleagă implicațiile, a spus Moultrie. Doar câteva programe statale le oferă co-semnatarilor posibilitatea de a fi eliberați de obligațiile aferente împrumutului. Programele statale de împrumuturi pentru studenți au, de obicei, și condiții privind rezidența, a spus Buchanan.

„Majoritatea împrumuturilor statale pentru studenți necesită o legătură directă cu statul respectiv, ceea ce înseamnă că fie sunteți rezident permanent, fie urmați cursurile unui colegiu sau ale unei universități din acel stat”, a spus Buchanan. Totuși, a adăugat el, „câteva programe acordă împrumuturi și dincolo de granițele statului”.

Protecțiile federale nu se aplică împrumuturilor statale

Este important ca debitorii să înțeleagă și că programele statale de împrumuturi pentru studenți sunt excluse din opțiunile federale de sprijin și protecție, a spus Moultrie. Asta înseamnă că nu veți putea rambursa un împrumut statal prin planurile Departamentului Educației bazate pe venit și nici nu veți putea obține anularea datoriei prin programul Public Service Loan Forgiveness. PSLF este un program popular de anulare a datoriilor pentru angajații instituțiilor guvernamentale și ai organizațiilor nonprofit.

Totuși, unele programe statale oferă propriile planuri de rambursare bazate pe venit și posibilități de anulare a datoriilor, a adăugat Moultrie. New Jersey are, de exemplu, un program de rambursare care reduce plățile debitorilor la 10% din venitul lor discreționar, a spus ea. Programul de împrumuturi din Rhode Island oferă, de asemenea, un plan de rambursare bazat pe veniturile debitorului. În plus, un împrumut oferit în Kansas anumitor studenți la medicină poate fi anulat, a spus Moultrie.

Studenții ar trebui să mai știe un lucru: creditorii statali au, de obicei, „drepturi de executare mai puternice în comparație cu creditorii privați”, a declarat Carolina Rodriguez, directoarea Education Debt Consumer Assistance Program din New York.

„Intrarea în incapacitate de plată poate conduce la comisioane mari, poate transfera răspunderea asupra co-semnatarilor și îi poate expune pe debitori unor practici agresive de colectare, inclusiv reținerea rambursărilor fiscale acordate de stat”, a spus Rodriguez, potrivit CNBC.